創業して間もない経営者の方から「どんな保険が必要ですか」と聞かれることがあります。けれども、最初に考えたいのは保険の種類ではありません。「自分が病気やケガでしばらく働けなくなったら、会社はどうなるか」です。この記事では、そのときに確かめたい4つのことを順番に整理します。
経営者が休んでも、支払いは止まらない
経営者が営業や現場、お客さま対応の中心を担っている会社では、経営者が数週間休むだけで売上が落ちることがあります。一方で、会社から出ていくお金は止まりません。
- 従業員の給与
- 事務所や店舗の家賃
- 借入金の返済、リース料
- 社会保険料、水道光熱費や通信費
- 仕入代金や外注費
大切なのは「入院したらいくら受け取れるか」ではなく、「経営者が一定期間いないとき、会社にどれだけのお金が必要になるか」から考えることです。
確かめたい4つのこと
1．経営者がいないと、売上はどうなるか
社員だけで仕事を回せる会社と、経営者がいなければ仕事が止まる会社とでは、必要な備えが変わります。創業期は、経営者自身が会社のいちばんの「キーパーソン」であることが少なくありません。
2．毎月、いくらの固定費がかかるか
売上が減っても払い続ける費用を書き出します。給与、家賃、返済、リース料など、毎月必ず出ていくお金の合計が、備えを考えるときの土台になります。
3．手元の資金で、何か月持ちこたえられるか
預金などの手元資金で、固定費を何か月まかなえるかを確かめます。経営者が復帰するまでに必要な期間と並べると、どれだけ足りないかが見えてきます。
4．足りない分を、どう準備するか
不足が見えたら、準備の方法を考えます。方法は保険だけではありません。
- 手元資金を少しずつ積み増す
- 金融機関の融資枠を確かめておく
- 経営者がいなくても業務が回る体制を整える
- 公的な制度で受けられる支えを確かめる
- すでに加入している保険の内容を確かめる
これらを組み合わせて、会社に合った形を考えます。
この記事のポイント
- 経営者の不在は「売上の減少」と「支払いの継続」の両方に影響する
- 売上 → 固定費 → 手元資金 → 足りない分、の順に整理する
- 準備の方法は保険に限らず、いくつかを組み合わせて考える
保険は「目的」ではなく、方法の一つ
整理した結果、入院などに備える方法の一つとして、法人で加入する保険が候補になることもあります。ただし、保険に入ること自体が目的ではありません。何に備えるのか、どれだけ不足しそうか、今ある資金や保障でどこまで対応できるのか。ここを確かめてから判断することが大切です。
借入金がある会社は、万一のときもあわせて考える
創業時に借入をしている場合は、病気やケガだけでなく、経営者に万一のことがあったときに借入金が会社にどう影響するかも確かめておきます。ここでも金額から決めるのではなく、借入の残り、固定費、事業を続けるのに必要な期間から考えます（関連する相談事例：創業時の借入に備えたい。今後も借入を増やしていく計画がある）。
「保険の一覧」より先に「リスクの一覧」を
創業期に確かめておきたいリスクは、経営者の病気やケガだけではありません。
- 経営者の死亡・病気・ケガ
- 借入金
- 火災・自然災害
- 仕事中の事故による賠償
- 従業員の仕事中のケガ
- サイバー攻撃や情報漏えい
- 事業の休業
業種や規模によって、優先順位は変わります。すべてを保険でまかなうのではなく、影響の大きいリスクから順に、「自社で持つ」「起こりにくくする」「外部に移す」のどれで対応するかを考えます。万一への備えの考え方は、解説動画でも紹介しています。
※ 本記事は一般的な考え方をまとめたものです。保険の補償内容や取扱いは、保険会社・ご契約の内容によって異なります。